Los puntajes de crédito, como el FICO Score y el VantageScore, se calculan con fórmulas propietarias que estas empresas no revelan por completo. Pero tanto FICO y VantageScore como las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) han descrito públicamente las categorías generales que influyen en tu puntaje y, de manera aproximada, cuánto peso tiene cada una. Entender estas categorías — aunque no conozcas la fórmula exacta — es suficiente para saber en qué enfocarte si estás construyendo o reparando tu crédito.
Vale la pena empezar por lo que un puntaje de crédito realmente intenta predecir: la probabilidad de que pagues una deuda según lo acordado en los próximos años. Cada factor a continuación existe porque históricamente se correlaciona con ese resultado en millones de historiales de consumidores, no porque sea un juicio moral sobre ti como prestatario.
Si has pagado tus cuentas a tiempo suele ser el factor individual más importante, comúnmente citado en alrededor del 35% de la ponderación general usada en la educación crediticia para consumidores. Los pagos atrasados, las cuentas en cobranza y las bancarrotas pueden tener un efecto negativo desproporcionado, especialmente si son recientes. Un solo pago atrasado de 30 días en un historial por lo demás limpio tiende a pesar más, proporcionalmente, que otro atraso en un historial que ya tiene varias cuentas morosas.
Lo que cuenta como "historial de pagos" es más amplio de lo que la mayoría espera. Incluye tarjetas de crédito y préstamos, pero los pagos atrasados o no realizados reportados a una agencia de crédito por un arrendador, una compañía de servicios públicos o un proveedor médico también pueden aparecer aquí, si ese acreedor reporta a las agencias (muchos acreedores más pequeños no lo hacen, por lo que un pago de renta atrasado no siempre aparece como lo haría un pago de tarjeta de crédito atrasado).
Esto compara los saldos de tus tarjetas de crédito con tus límites de crédito. Una utilización más baja generalmente se ve de forma favorable; muchos educadores financieros sugieren mantenerla por debajo del 30% (idealmente más baja, a veces citando cifras de un solo dígito para los mejores resultados), aunque los umbrales exactos usados en las fórmulas reales de puntuación no son públicos. La utilización normalmente se evalúa tanto por tarjeta individual como en conjunto entre todas tus cuentas revolventes, así que una sola tarjeta al límite puede importar incluso cuando tu porcentaje general se vea bien.
Esta se considera generalmente la segunda categoría más importante, alrededor del 30% en las ponderaciones generales comúnmente citadas, y es la que la mayoría de las personas puede influir más rápido, ya que un pago hecho antes de la fecha de cierre del estado de cuenta puede bajar tu utilización reportada en un solo ciclo.
Cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas, incluyendo tu cuenta más antigua y la edad promedio de todas tus cuentas, comúnmente citado en alrededor del 15% de la ponderación general. Este factor cambia lentamente — simplemente requiere tiempo, y es una de las razones por las que los educadores financieros suelen aconsejar no cerrar tu tarjeta más antigua aunque ya no la uses regularmente, ya que hacerlo puede eventualmente acortar tu antigüedad promedio de cuenta una vez que esa cuenta cerrada deje de contar en tu historial.
Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo, o tener múltiples consultas de crédito (hard inquiries), puede señalar mayor riesgo para algunos modelos, aunque una sola consulta típicamente tiene un efecto pequeño, comúnmente citado en alrededor del 10% de la ponderación general para esta categoría en conjunto. Una ráfaga de solicitudes en poco tiempo suele atraer más atención que una solicitud aislada para una hipoteca o préstamo de auto, y muchos modelos de puntuación tienen ventanas específicas para comparar tasas que tratan varias consultas del mismo tipo de préstamo dentro de un período corto como una sola consulta.
Tener una combinación de tipos de cuenta — cuentas revolventes como tarjetas de crédito junto con cuentas a plazos como préstamos de auto, préstamos estudiantiles o hipotecas — puede verse de forma positiva, aunque suele ser uno de los factores más pequeños, comúnmente citado en alrededor del 10% de la ponderación general. Esto no es motivo para solicitar un préstamo que no necesitas; el efecto es modesto, y generalmente se considera el factor menos importante en comparación con el historial de pagos y la utilización.
FICO y VantageScore tratan sus algoritmos de puntuación como secretos comerciales, y por buenas razones desde el punto de vista comercial: si la fórmula precisa fuera pública, sería más fácil manipularla de formas que no reflejan realmente un menor riesgo crediticio. Lo que sí es público es la forma general del modelo — las categorías de factores anteriores y su importancia relativa aproximada — que es exactamente en lo que se basan este simulador y esta guía. Nada aquí debe leerse como la fórmula literal.