Esta página explica, con detalle real, exactamente cómo se calcula el rango ilustrativo de SimuladorCredito, en qué supuestos se basa y dónde están sus límites. Creemos que una herramienta que toca un tema tan importante como el crédito debería mostrar su funcionamiento en lugar de esconderse detrás de un resultado de caja negra — así que esto es la lógica real, no un resumen de mercadeo de la misma.
SimuladorCredito usa una ponderación general: historial de pagos (35%), utilización (30%), antigüedad (15%), crédito nuevo (10%), mezcla (10%). No es la fórmula real de FICO o VantageScore, que no está divulgada públicamente en su totalidad. Estos cinco pesos son la misma distribución ampliamente citada que verás en la mayoría de los recursos de educación financiera para consumidores en Estados Unidos, no una cifra propietaria que hayamos derivado nosotros.
Cada uno de los cinco campos en la página principal se convierte en un subpuntaje de 0 a 100 antes de aplicar las ponderaciones. El historial de pagos se usa directamente como tu porcentaje ingresado. La utilización de crédito se calcula como 100 menos tu porcentaje de utilización ingresado, ya que una utilización más baja es mejor. La antigüedad se escala contra un punto de referencia de 15 años, con un tope de 100. Las consultas de crédito nuevas comienzan en 100 y pierden 10 puntos por cada consulta, con un piso de cero. El valor de mezcla de crédito, de 1 a 5, se escala directamente a un rango de 0 a 100.
Los cinco subpuntajes se multiplican por sus respectivas ponderaciones (35%, 30%, 15%, 10%, 10%) y se suman en un solo porcentaje ponderado. Ese porcentaje se traduce después a la escala estándar de 300 a 850 usada tanto por FICO como por VantageScore (una convención pública ampliamente conocida, no algo propietario de ninguna de las dos empresas), y se aplica una banda de más/menos 25 puntos alrededor de ese punto medio para producir el rango bajo-alto que ves en la página principal, con el resultado limitado entre 300 y 850 para mantenerse dentro de los límites reales de la escala estándar.
Un solo número implicaría un nivel de precisión que esta herramienta no puede reclamar honestamente. La banda de 25 puntos a cada lado del punto medio es una decisión de diseño deliberada para comunicar incertidumbre, no un margen de error derivado estadísticamente — no afirmamos haber modelado la varianza real de ninguna fórmula de puntuación real, porque esos datos no son públicos. Existe para reforzar visualmente que esto es una estimación, no una garantía.
No accede, almacena ni transmite tu reporte de crédito ni ningún dato de agencias de crédito. No usa aprendizaje automático, datos históricos de resultados ni ningún conjunto de datos propietario — el cálculo anterior es toda la lógica, sin entradas ocultas. No intenta replicar los algoritmos reales de puntuación de FICO o VantageScore, que siguen siendo secretos comerciales no divulgados públicamente en su totalidad por ninguna de las dos empresas. Y no toma en cuenta factores que los modelos de puntuación reales podrían considerar pero que esta ilustración simplificada no captura, como la mezcla y antigüedad específicas de marcas negativas, el monto total de deuda independiente del porcentaje de utilización, o detalles a nivel de cuenta más allá de los cinco datos recopilados aquí.
Toma a alguien que ingresa: 95% de pagos a tiempo, 30% de utilización, 5 años de antigüedad promedio, 1 consulta y una calificación de mezcla de crédito de 3. Los subpuntajes resultan en aproximadamente 95/100 para historial de pagos, 70/100 para utilización, 33/100 para antigüedad, 90/100 para consultas y 60/100 para mezcla de crédito. Aplicando las ponderaciones: (95 × 0.35) + (70 × 0.30) + (33 × 0.15) + (90 × 0.10) + (60 × 0.10) da aproximadamente 33.25 + 21 + 4.95 + 9 + 6, o cerca de 74.2 de 100. Trasladado a la escala de 300 a 850, eso es aproximadamente 300 + (0.742 × 550), o cerca de 708, con el rango mostrado corriendo de 683 a 733 una vez aplicada la banda de más/menos 25.
Cada cálculo descrito arriba se ejecuta completamente en tu navegador usando aritmética estándar de JavaScript. No hay procesamiento en el lado del servidor involucrado en generar tu resultado, no se establecen cookies para recordar tus datos entre visitas, y nada de lo que ingreses se registra, se analiza en conjunto ni se comparte con terceros. Actualizar la página borra lo que hayas ingresado.
Esta no es la fórmula real y propietaria de FICO o VantageScore, que no está divulgada públicamente en su totalidad. Esta herramienta no accede a datos reales de agencias de crédito y no puede predecir tu puntaje real con precisión. Si las cifras de ponderación general públicamente citadas por educadores de crédito para consumidores cambian, o si identificamos una forma más clara de ilustrar la mecánica subyacente, esta página y la lógica de la calculadora se actualizarán para reflejarlo, y la fecha del cambio sustantivo más reciente se indicará aquí.